Cartão de crédito consignado: Conheça todos os benefícios.

Você já ouviu falar no cartão de crédito consignado?

Trata-se de uma solução que permite descontar parte do valor gasto na fatura automaticamente, direto da conta-salário ou benefício do INSS. 

Graças a essa característica, os usuários não correm risco de entrar no crédito rotativo. Como se não bastasse, as instituições financeiras ainda oferecem taxas mais atrativas. 

Claro que, para garantir que essa solução de crédito seja realmente vantajosa, é fundamental conhecer suas particularidades e possíveis limitações.

Sabendo disso, preparamos este artigo para esclarecer como funciona o cartão de crédito consignado e como aproveitar seus benefícios com total segurança.

Entenda como funciona o cartão de crédito consignado 

Como explicamos na introdução, o cartão de crédito consignado é aquele em que o mínimo da fatura é descontado diretamente do salário líquido ou do benefício do INSS. 

A solução é direcionada para servidores públicos, aposentados, pensionistas, trabalhadores de empresas privadas e militares das Forças Armadas. 

Por conta dessa característica, o cartão é oferecido pelas instituições financeiras responsáveis por operar as contas-salários de beneficiários do INSS e de funcionários públicos, tanto civis quanto militares. 

Basicamente, a instituição define o limite de crédito, que pode ser usado como em qualquer cartão comum. Na data do pagamento, o valor correspondente ao mínimo da fatura é descontado diretamente do contracheque, desde que ele não ultrapasse 5% do total da renda. 

Ou seja, o usuário recebe uma fatura da mesma forma que receberia no cartão de crédito convencional. A diferença é que o mínimo já é subtraído da conta automaticamente e não há riscos de cair no rotativo.

Por exemplo, se você fez compras no crédito que somaram R$ 400,00 no mês e R$ 50,00 do mínimo já foram descontados da sua folha, então o saldo da fatura para quitar é de R$ 350,00. 

A própria cobrança de juros segue a mesma lógica do cartão de crédito “normal”. Se você quitar a fatura total no vencimento, não paga nenhuma taxa. Já se deixar quitada apenas a parcela mínima, os juros definidos pela instituição financeira incidem sobre o valor devido.

Quais são os benefícios desse tipo de cartão de crédito? 

Os benefícios do cartão de crédito consignado vão além do pagamento mínimo automático. As vantagens são inúmeras e bastante completas para quem consegue aderir a essa solução de crédito. Confira as principais: 

Anuidade

Para começar, os bancos não cobram nenhuma anuidade no cartão de crédito consignado. Na prática, isso representa uma economia de mais de R$ 100,00 por ano. Há apenas a cobrança da emissão do cartão, mas ela é única e geralmente não custa mais que R$ 20,00. 

Leia também: Anuidade de cartão: entenda como funciona

Taxas de juros mais baixas

Outra característica do cartão de crédito consignado que influencia diretamente o seu bolso é a média de juros. Normalmente, ela é de 3% ao mês, enquanto os cartões comuns quase sempre ultrapassam os 20% mensais. 

Cartão de crédito para negativados

A opção ainda pode ser uma boa alternativa para os negativados, pois a aprovação do cartão não tem consulta ao SPC/Serasa. Inclusive, quem não consegue pagar a fatura total tem um prazo maior de reparcelamento, que geralmente é de 72 meses, sem risco de parar na Serasa.

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Como funciona a fatura? 

As opções para pagar a fatura do cartão de crédito consignado são flexíveis e podem ser adequadas à realidade do gerenciamento de finanças do usuário. Veja como elas funcionam:

Pagamento à vista

O valor descontado automaticamente é citado na fatura do cartão. Já o excedente é cobrado em boleto. 

Por sua vez, o boleto pode ser pago em uma única vez antes do seu vencimento. Essa é a opção mais recomendada, pois evita a cobrança de juros adicionais. 

Pagamento parcial

Se o usuário não conseguir quitar o saldo remanescente de uma só vez, é possível fazer pagamentos parciais avulsos. Os valores que vão sendo pagos são abatidos do total da dívida. 

Nesses casos, é importante não usar o cartão de crédito consignado até que todo o saldo seja quitado. Assim, a dívida não cresce na medida em que você a paga parcialmente. 

Pagamento parcelado

O pagamento parcelado ocorre quando o saldo excedente, ou seja, aquele que vai além dos 5% cobrados automaticamente, não é quitado.

Nesses casos, os valores que não foram pagos vão se acumulando. Para solucionar a questão, o cliente tem a possibilidade de os parcelar novamente. 

Leia também: Limite cartão de crédito e dicas importantes de como gerenciá-lo

Limites e juros do cartão de crédito consignado 

O limite do cartão de crédito consignado varia de acordo com o valor mensal do benefício recebido pelo usuário.

No caso dos aposentados e pensionistas do INSS, é a Instrução Normativa nº 107 que define o limite. De acordo com ela, ele pode ser de até 1,6 vezes do benefício recebido mensalmente.

Por exemplo, quem recebe uma aposentadoria de R$ 2.500 por mês poderia ter um limite no cartão consignado de até R$ 4.000.

Já para os demais usuários, o limite é concedido de acordo com as regras de cada instituição financeira que fornece o cartão. 

Em relação aos juros, o cartão de crédito consignado sai na frente dos demais. As taxas são muito menores porque o risco de inadimplência é mais baixo.

A taxa mínima atualmente é de 1,8% para os consignados, sendo de 2,7% para os cartões de crédito.

Para os aposentados e pensionistas, é importante ficar atento às taxas praticadas pelas instituições conveniadas, que são divulgadas pela Previdência.

Por sua vez, os funcionários públicos precisam se informar sobre os juros diretamente com os bancos em que seus salários são recebidos. 

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