Dívida de cartão de crédito caduca? Descubra seus direitos e riscos agora

Publicado em 24 de outubro de 2025 às 09:00

Dívida de cartão de crédito caduca? Pois é, todo mundo já ouviu aquele papo de que, após cinco anos, a dívida some como mágica. Mas será que é bem assim? Já pensou o que acontece, de verdade, com o seu nome depois desse prazo? Vamos entender como funciona na prática, sem segredos. Boa leitura!

Índice

Quando a dívida de cartão de crédito realmente caduca

Quando uma dívida de cartão de crédito caduca, na verdade, estamos falando sobre o prazo de prescrição dessa dívida. Na prática, a legislação prevê que, após cinco anos sem pagamento, o credor perde o direito de incluir o nome do devedor em cadastros de inadimplentes, como SPC e Serasa, e de cobrar judicialmente aquele valor. Esse prazo começa a contar a partir do momento em que a dívida vence sem pagamento.

É importante saber que a dívida deixa de constar no seu nome após cinco anos, mas o débito não desaparece automaticamente. Ele pode continuar existindo na instituição financeira, mas não pode mais ser cobrado judicialmente. No histórico do banco, ainda ficará registrado que houve o débito, o que pode dificultar negociações futuras ou novos créditos.

Caso haja qualquer tentativa de cobrança judicial após esse tempo, o consumidor pode apresentar a prescrição como defesa, mostrando que já expirou o prazo legal.

O que acontece com o nome sujo após o prazo de caducidade

Depois que a dívida de cartão de crédito caduca, o nome do consumidor deve ser retirado dos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa. Isso acontece porque as empresas não podem manter o registro negativo após o prazo de cinco anos. Mesmo que o valor não seja quitado, seu crédito volta a ficar limpo nesses cadastros.

Porém, vale destacar que o débito ainda pode aparecer em consultas internas dos próprios bancos ou financeiras. Isso pode dificultar a obtenção de novos créditos no futuro, já que as instituições analisam o histórico completo da pessoa. Mas para lojas e empresas comuns, após o prazo, o nome não deve mais constar como inadimplente nas consultas tradicionais.

Se o nome permanecer sujo após os cinco anos, o consumidor deve buscar seus direitos e solicitar a remoção do registro negativo.

Riscos e mitos: ainda sou cobrado depois da dívida caducar?

Mesmo após a dívida caducar, o consumidor pode continuar recebendo cobranças extrajudiciais por parte da instituição financeira. Isso significa que ligações, cartas e mensagens podem vir, mas o banco não pode mais acionar a Justiça para obrigar o pagamento.

Muitos imaginam que a dívida simplesmente deixa de existir, mas ela só perde a possibilidade de cobrança judicial. Ainda é comum ouvir promessas de “limpa nome” definitivo ou cobranças insistentes, mesmo quando a dívida já prescreveu. É importante saber que cobranças constrangedoras ou ameaças não são permitidas.

O banco pode ainda dificultar futuras liberações de crédito, já que mantém o histórico interno desses débitos. Mas não há risco de o nome voltar para os cadastros de inadimplência pelo mesmo débito antigo, nem de penhora de bens ou protestos após o prazo legal.

Conclusão

Entender o que acontece com a dívida de cartão de crédito quando ela caduca é essencial para tomar boas decisões financeiras. Após cinco anos, o nome sai dos cadastros, mesmo que a dívida ainda exista no banco. Cobranças fora da Justiça podem acontecer, mas o consumidor tem direito à informação correta e ao respeito. Fique atento aos seus direitos e sempre procure orientação caso tenha dúvidas sobre os próximos passos.